长春市商业银行一直被称为长春人自己的银行，多年来它在长春市各项事业建设中发挥了巨大作用，尤为引人注目的是，今年长春市商业银行首次扭亏为盈，翻开了改革与发展的新篇章。具备经济学、法学、社会学学历的长春市商业银行行长张宝祥向记者诠释了这场历史性的变革。
银行家的使命感
记者：有人说银行家是穿着燕尾服的牛仔，因为他的职业生涯充满了冒险。作为长春市商业银行的行长，您如何看待自己的工作？
张宝祥：我觉得一个银行家要有双重性格，他既能稳健经营又要勇于开拓，但最主要的是要有强烈的事业心和责任感。做一个银行家要面临很多风险，这些风险有外部的，如金融危机，也有来自内部的，如金融诈骗。当然还有来自银行家本人的职业道德风险。银行的经营者在决策每一笔资金投向的时候都要考虑安全的因素并做周密的安排。
记者：长春市商业银行在2004 年首次实现扭亏为盈，你认为主要原因是什么？
张宝祥：今年一季度末，长春市商业银行各项存款余额101.5 亿元，较上年同期增加20.6 亿元，各项贷款余额65.8
亿元，较上年同期增加12亿元，实现利润196
万元，结束了商行亏损的历史，当期盈利能力在长春市金融机构中位居前列。从直观上看，实现盈利是我们各项业务快速增长的必然结果。从深层次分析，规范化管理和优质高效服务是我们盈利能力大幅提升的根本原因。几年来，我们以规范化管理、集约化经营为目标的各项改革一直在紧张有序地推进。实行绩效工资制度并按季考核兑现，让全行干部员工时时刻刻都能体会到激励约束机制的存在；减员增效让在岗员工的职业风险意识、岗位风险意识都得到了极大的提高；机构网点的规划整合提高了管理效率，降低了经营成本，同时也使我们进一步符合监管部门机构“扁平化”的要求；近百项规章制度的出台为我们强化内部控制提供了保障，近两年我们没有发生一起金融案件；贷款全过程风险管理使我们新增贷款到期本息回收率连续三年达到100％；规范化、礼仪化、亲情化的服务拉近了我们与客户之间的距离，客户群体不断扩大。这些都是长春市商业银行快速发展，盈利能力不断提高的支撑因素。
2002 年7月我们这一届领导班子上任后，打出了“二次创业”的旗帜，制定了2003 年存款过百亿，2004
年扭亏为盈，以后每年存款净增15亿元，到2007 年实现当期利润1亿元的五年发展规划。从目前发展情况看，商行“二次创业”的整体规划目标将提前实现。
记者：你们利润的增长主要来源于哪些业务和产品的创新？
张宝祥：在进一步强化传统业务的同时，近两年我们陆续开办了一卡通、一本通等多项业务，并在长春市较早推行了储蓄免填单等系列便捷服务，都有着较好的市场反馈。负债业务创新和服务创新为我们扩大经营规模、积蓄资金实力提供了保证，也为我们灵活调度运用资金、增加业务收入提供了前提。在贷款投放上，好客户、好项目我们当然要努力争取，同时我们更加重视有商行特色的新业务的研发与推广。比如，今年2月份我们推出了“贷易得”个人信贷组合产品，这里面包括个人综合消费贷款、个人小额信用贷款、个人小额质押贷款、下岗失业人员小额担保贷款、公务员小额贷款等多个品种。其中个人消费综合贷款格外受欢迎，开办3个月就发放1000
多万元。这个月我们又推出了个人创业贷款。另外，我们近两年还积极开办了保函、银税、银证、银电等中间业务，改变了过去只靠发放贷款获利的单一形式，目前我们的中间业务收入已占全行总收入的20％。需要强调的是，没有哪一项业务能永远保持很高的获利能力，不断创新才是根本。
探索不良资产的处置手段
记者：银行的风险有很大一部分来自于不良资产，我们注意到长春市商业银行近几年在资产质量状况方面有了极大的提高。目前长春市商业银行的资产质量状况如何？长春市商业银行在处置不良资产方面都进行了哪些有益的探索和尝试？
张宝祥：我想先表明一个观点，那就是银行防范和化解风险的目的不是彻底消灭风险，而是要把风险控制在可以接受的程度之内，“零风险”的银行是不存在的。由于历史原因，长春市商业银行成立之初存在不少不良资产。新班子上任后，对不良资产展开了全面清查，摸清底数的同时，一户制定一个化解对策，通过省、市、区各级法院的配合清收盘活了大量不良资产。仅去年一年我们就清收回现金1个亿，收回资产2个亿，盘活4个亿。一年多的时间里，长春市商业银行的不良资产比例下降了24个百分点，这个幅度在全国城市商业银行中都是不多见的。
记者：作为长春人自己的银行，长春市商业银行对长春市各项事业建设的支持很大，主要体现在哪些方面？
张宝祥：作为地方银行，我们一直把对长春市的重点建设项目作为关注并积极支持的重点，仅我们新班子上任以来不到两年的时间，就累计为市里的重点项目贷款40多亿元。像关系到上百万市民生活用水的石头口门水库改造工程，能举办国际水准的汽车博览会的会展中心，具有国内领先水平的轻轨工程建设、长春雕塑公园、伊通河改造等等，都有我们商行的资金支持。在农业产业化方面我们先后支持了大成玉米、德莱鹅业、金源淀粉等项目，同时我们还为开发区建设和教育事业的发展提供了有力的支持。我认为，长春市商业银行必须以支持地方经济建设为己任，要把长春市民的闲散资金集中起来用于长春的经济发展。也只有坚决支持地方经济建设，促进地方经济快速增长，我们地方银行才能在地方经济腾飞中实现自身的健康发展。
解决中小企业的贷款难题
记者：我们注意到，目前从银行发放贷款的对象来看，有一种普遍做法，那就是他们更愿意贷给那些大型企业，而中小企业面临着贷款难的问题。
张宝祥：是这样。你说的中小企业主要是指民营企业。银行之所以不愿把资金贷给这些企业，是因为过去很多民营企业信用不好，也不能提供符合银行要求的抵押或担保，这给银行带来很大压力。另外从成本角度看，大企业贷款数额一般较大，民营企业较小，而银行管理大企业客户与管理小企业客户花费的精力是基本相当的，相比之下给大企业贷款银行成本要低一些。因此银行更愿意与信用较好、贷款额度大的企业合作。
记者：那么长春市商业银行是如何解决这一矛盾的？
张宝祥：去年10月份，长春市商业银行出台了为民营企业服务的15条措施，着手建立民营企业绿色服务通道，为民营企业存取款、结算、理财咨询等提供一条龙便捷服务。贷款业务上，对民营企业以自然人身份申请贷款的，优先受理，简化审核、审批手续，加快贷款发放速度。同时开发适合个体经济和民营经济特点的个人贷款品种，我们最近推出的个人创业贷款（最高额为50万元）就是为解决中小企业贷款难而进行的一种尝试。当然，解决中小企业贷款难的问题需要多方努力，其中最关键的就是诚信体系的建立。
记者：据我了解，您大学本科读的是经济，研究生读的是法律，现在您又在攻读社会学博士学位，那么您更喜欢哪一个行业？
张宝祥：我认为，没有风险的事业不能称为事业。做一个银行家要面临很多挑战，这能激发人的潜能，所以我更愿意从事金融行业。当然做这个行业离不开法律和其它学科的支持，所以我尽量多学些相关知识，丰富自己，把事业做得更好。
（记者李莉）
